所谓“后创业时代”，是我自己定义的，产生于“双创”（大众创业、万众创新）。“双创”最早是在2014年9月的夏季达沃斯论坛上，由国务院总理李克强公开号召“大众创业、万众创新”，此后，神州大地开展了轰轰烈烈的创业运动。时至今日，已过去近三年了，这三年来，几乎所有的领域，每天都有新的创业诞生。

具体到细分领域，比如说汽车金融，可以说是一片红海，几乎没有什么创业机会了。果真如此吗？我们来具体分析一下。

汽车金融格局

我们先来看看当前汽车金融的产品，都有哪些？可以梳理出当下几种主流的汽车金融产品：

车抵贷——面向C端车主，以借款人或第三人的车辆作为抵押物取得贷款；

融资租赁——以租代售，用较低保证金获得车辆使用权，每月支付租金，若干年后便可取得车辆所有权或买断使用权；

新车/二手车消费贷——基于信用，保证，抵押或质押的方式，用较低首付款获得新车或二手车产权，按月分期付款；

库存贷——面向B端经销商，以库存新车或二手车作为抵押物取得贷款；

UBI个性化车险——基于用户使用车辆情况或驾驶行为对车险做出的个性化定价。

可以说，这些汽车金融产品已经被各种大小的创业公司所占据，若非是BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）这些巨头加持，新的创业者已经没有什么机会。

 

永无止境的风控需求

但这些汽车金融产品都有一个共同的需求：风控，如何做好风控，可以说是永无止境，汽车金融产品需要不同层级的风控管理，从基于事实的定型到基于模型的预测、评估和定价。

定型：经过数十年的发展，已经有上万款不同型号的汽车流通在市场上，精准的定义一辆车的型号，配置，出厂价格是汽车金融产品最基础的数据需求。

监控：实时监控大量应用在抵押类型的汽车金融产品中，资金方需要随时了解资产的状态，所处位置，轨迹等信息。

评级 &定价：评级与定价是基于数据和模型对单一个体的前瞻性判断，是汽车金融产品中的高级应用，未来的汽车金融产品一定是一人一车一价。

再详细展开，越为复杂的汽车金融产品需要覆盖的风控管理层级越宽，需要纵向结合的数据源也越多。以车抵贷为例，一次完整流程包括：

1、放款方确认车辆资产的基本信息

2、放款方进行二手车残值定价和个人还款能力与意愿的评估

3、在安装GPS监控设备后进行放款

4、放款后需要持续跟踪资产实时情况

5、对潜在逾期和非法使用做出预警，催收，回收处理等后续动作

 

从纵向所需要的数据源看，完整严谨的车抵贷交易需要在贷前查询车型配置数据，车辆出厂数据，车辆交易数据，保险出险数据，维护保养数据，违章数据，个人信用数据，在贷中持续监控驾驶轨迹数据以及出险，维护保养，违章等数据。 车与人，动态与静态数据的任何一角缺失都会降低风控的有效性。

降低汽车金融风险不仅要在贷前做好对人与车静态数据的全盘了解，同时也要在贷中动态的对车辆和使用者持续跟踪，只有人车结合，动静结合才能最大程度降低风险。

 

 

 

 

汽车金融风控的两级赛道

第一赛道：评级&定价——数据高级应用赛道

在这个赛道的项目多为风控数据的使用者和付费方。评级和定价模型是这类公司的核心竞争力，并不向第三方开放使用，他们也更多的被定义为汽车金融领域的掘金人。

在定价赛道，类评驾的UBI项目通常将车与人的动态静态数据作为模型的输入因子，输出用户画像和定价分类。在评级赛道，如微贷网等大量车抵贷/库存贷项目则直接基于上游数据服务商提供的数据和设备对贷款方进行评级和资产监控。

 

第二赛道：定型&监控——数据整合与基础应用赛道

定型和监控赛道则是真正在整合基础数据源并提供数据服务的领域。通过对上游数据的整合和基础分析，他们向下游应用者提供原始数据或经过基础加工的数据服务，他们是汽车金融领域的卖水人。

 

 

 

处于监控赛道的项目多在上半区提供车辆的动态轨迹数据服务。提供这类数据服务的公司有三种；

一类是车载设备制造商，如华宝，提供物流车轨迹数据与大车司机的个人征信数据；

第二类是传统车联网公司，他们的主业是车队管理等应用，但逐渐侧重风控轨迹数据服务，如智信通；

第三类则是主旨为汽车金融产品提供轨迹监控的项目，如天易科技，青岛鲁诺，青岛中瑞等。

在下半区则分布着为汽车金融产品提供车辆静态数据服务的项目，典型公司包括专注车辆配件数据的力洋和正时，专注车辆配置和出厂数据的第一车网，专注保险出险记录的精友，以及专注维护保养数据的车鉴定和查博士。

 

汽车金融还存在的可能的创业机会

以上的数据服务商有一个共同点，他们不生产数据，只是数据的搬运工。问渠哪得清几许，为有源头活水来，让我们继续向数据上游按图索骥。

我们基本可以把上游数据源头分为两类：

 

第一类：某个或多个主体已经拥有全量数据，通过数据服务商正向合作或逆向整合后向下游提供较完整的数据服务，这类数据源包括：

 

a.车辆配件数据：主机厂掌握各自配件数据，数据服务商逆向整合

b.车辆配置数据：数据服务商持续积累数据集

c.车辆出厂数据：中汽研汇总各地车管所上牌数据

d.车辆交易数据：分散在4S集团和二手车经销商手中，较碎片

e.保险出险数据：中保信整合各个保险公司保险出险数据

f.违章记录数据：各地交管局掌握数据

 

第二类：数据极度离散，碎片化分布，暂时还没有任何一个主体有能力整合全量数据，这类数据源包括：

 

a.维护保养数据

b.驾驶轨迹/行为数据

 

从数据领域的创业机会来看，初创公司已经丧失成为第一类数据服务商的机会。拥有全量数据的政府背景主体都在探索自上而下数据变现的路径，自下而上通过众筹，社会化，共享等模式聚合数据的项目会成为系统性打击的对象。

结合数据离散程度和对风控的重要程度，我们认为极度离散化的人车动态数据仍然留给创业者巨大的想象空间。

 

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