一、汽车金融定义

广义的汽车金融指在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。狭义的汽车金融服务通常是指汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务，包括对经销商的展厅建设和设备贷款、库存融资和对用户的消费信贷、融资租赁、保险等。实证研究表明，汽车生产环节只创造了约30%的利润，而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。汽车金融服务是汽车产业价值链上最具价值和最有活力的一环，其发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。

二、汽车产业链资金需求

汽车供应链的终端客户群极为分散，主要以个人为主，同时有企事业单位进行参与。对于终端客户的汽车消费贷款，不仅仅能够扩大在汽车市场中的利润点的拓展，同时还能够保障整个供应链的资金流转畅通，从而最终将贷款的风险转移到终端消费群体中，实现风险的分散化。

因此，对于汽车行业的整体供应链融资的开展、推动与深化，要明显优于孤立地对企业提供供应链融资产品。

三、商业银行汽车金融实操作法

（一）上游

1、零部件企业融资

商业银行对于汽车行业上游零部件企业主要的金融产品有商票保贴、应收账款质押以及订单融资三种。

由于汽车零部件以及其他材料供应商经常会存在大量的商业承兑汇票，造成企业大量的资金占用，从而影响其经营，对此，商业银行可以采用商票保贴产品为其服务；下游整车装配企业的交易地位较为强势，常采用赊购的方式进行零部件的采买，会对零部件生产企业带来资金压力，因此可为其提供应收账款质押业务；对于突然的订单，中小型汽车零部件企业很容易出现资金困难，商业银行可为其提供订单融资服务，解决其资金需求问题。

2、整车装配企业融资

对于整车装配企业，商业银行信贷产品主要为汽车制造商的日常生产提供资金支持，包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业票据贴现、国内综合保理、进口配件开立信用证等。同时，对于部分汽车制造商，还通过公司理财服务、全国汇兑等结算理财手段为客户提供高质量的综合服务。

（二）中游

中游汽车信贷产品是为汽车经销商销售提供资金支持。对于汽车经销商来讲，存货的资金额度较大，会对企业的资金造成较大的占用，同时也常常会有其他短期资金融通需求。商业银行可结合银行的全国分支机构网络与汽车经销商的销售网络，建立以开立银行承兑汇票为主要手段的全国性汽车销售网、以及保兑仓业务和买断车型业务等。民生银行面向经销商制定了“汽车经销商金融支持计划”，针对经销商从建店到运营的不同阶段的融资需求给予不同的金融服务。

（三）下游

下游汽车信贷产品是指个人汽车消费信贷业务。

1、个人汽车贷款

个人购车贷款是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。各大银行的车贷基本上走两条线：一条线是做直客式车贷，要贷款买车的客户可以直接跟银行网点，自己去银行办理相关的贷款业务。另一条线是与4S店合作，客户在4S店买车，若客户需要贷款，4S店会直接介绍给合作的银行。

在汽车信贷业务开展的过程中，信息不对称使得商业银行在很大程度上对于汽车信贷业务是一个极为重大的风险点。对此来讲，经销商的推介、担保能够在很大程度上帮助商业银行筛选客户，同时，帮助汽车经销商拓展销售业务。

一般情况下，商业银行与经销商之间的业务流程大致如下：

2、信用卡分期购车

信用卡分期购车服务是由发卡银行和汽车企业合作开展的汽车金融服务，除了门槛相对较低，信用卡中心主要是基于对申办人的信用资质和信用卡额度的评审，申办人只要提供具备还款能力的证明，即可获批。

按照产品的不同，其贷款金额一般可以达到20万元，可以分12期、18期、24期等归还，一般都没有利息，只收取占分期金额3.50%-10%的手续费。

3、二手车贷款

二手车贷款，即二手汽车按揭贷款，是指商业银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用二手车并以所购车辆为借款抵押物并抵押的一种贷款。目前我国二手车的发展潜力非常大，许多人或因经济能力有限、或只为练车或过渡性使用等原因都非常需要二手车。

二手车贷款的主要业务流程大致如下：

①经销商咨询贷款事宜

当大家选定了自己心仪的轿车后，首先需要到汽车经销商处咨询买车的相关事宜，确定汽车的车型、购车总金额。这样就对选中的车型就有了细致的了解，无论是从价格上、性能上，还是在买车以后的售后服务上，通过和汽车销售人员的沟通后让心里有个底。

②审核贷款买车资料

然后，需要将申请贷款买车的资料交给经销商做初审，包括填写汽车消费贷款申请表、合同等银行贷款资料，并提供本人及配偶身份证、户口簿、收入证明、房产证、结婚证等资信证明，由借款人及配偶签订借款合同及相关文件。这样做是为了让银行、保险公司以及汽车经销商对情况有一个了解，只要情况符合贷款条件，那么就可以顺利地办理贷款业务了。

③交首付款、签订购车合同

根据自己选定的车型交纳相应的首付款，一般情况下是交纳全车款的20%（有些经销商会有零首付车型）。之后就是与经销商签订买车合同，并由保险公司办理相应的汽车保险。

④银行受理、审核

经销商将客户资料及购车合同提交银行，由银行进行贷前调查，当这些都办妥了以后，再由银行确定放款事宜。

⑤经销商交付车辆

银行放款给汽车经销商后，经销商会办理车辆入户手续，上牌及车辆保险等中间手续，并按约定时间将车辆交付给购车人。至此，整个消费贷款买车的程序就完成了。

（四）汽车金融公司融资

随着我国的汽车金融公司在国内的业务开展及不断发展，汽车金融公司在很大程度上取代了商业银行的一部分作用。以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷模式是世界上通行的运作模式。汽车金融公司有效地连接汽车生产企业、商业企业和银行，并以金融为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联系在一起。

汽车金融公司的正常经营离不开商业银行提供的结算业务平台。汽车金融公司对渠道资源的控制力与对市场变化的反应速度优于商业银行，而车贷并非是银行的专长，为汽车金融公司提供综合授信、资金结算等业务，是商业银行介入汽车金融的有效途径之一。